融資擔保行業(yè)數字化轉型專題報告
作者：呼倫貝爾市農牧業(yè)融資擔保有限公司 發(fā)布時間：2023/8/31 11:15:30 瀏覽:次
本報告旨在探討融資擔保行業(yè)的數字化轉型趨勢、意義和影響，并提供實施數字化轉型的關鍵要素和策略。數字化轉型在融資擔保行業(yè)中具有重要意義，可以提高效率、加強風險管理、拓展業(yè)務渠道和提升客戶體驗。本報告將分析融資擔保行業(yè)數字化轉型的背景和動因，解讀行業(yè)現狀和挑戰(zhàn)，闡述數字化轉型的意義和機遇，并提供實用的實施策略和案例研究。
一、數字化轉型背景
（一）技術進步和數字化浪潮
隨著科技的不斷進步和數字化浪潮的興起，各行各業(yè)都面臨著數字化轉型的壓力和機遇，融資擔保行業(yè)也不例外。數字化技術的迅猛發(fā)展，如大數據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等，正在深刻影響和改變金融服務行業(yè)的方式和模式。
這些技術的應用為融資擔保行業(yè)帶來了許多機遇。例如，大數據分析能夠提供更準確的風險評估和信用決策，幫助擔保機構更好地了解借款人的信用狀況和還款能力。人工智能和機器學習技術可以自動化和優(yōu)化業(yè)務流程，提高效率和精確度。云計算技術可以提供彈性和可擴展的基礎設施，為擔保機構提供更靈活和可靠的服務。區(qū)塊鏈技術可以確保數據的安全性和透明性，減少信息篡改和欺詐風險。
同時，數字化轉型也帶來了一些挑戰(zhàn)和變革。融資擔保機構需要投入大量的資金和資源來進行技術升級和系統(tǒng)建設，培養(yǎng)數字化人才，應對技術風險和安全威脅。此外，數字化轉型還需要與傳統(tǒng)業(yè)務模式和文化進行融合，推動組織變革和創(chuàng)新思維的培養(yǎng)。
總體而言，技術進步和數字化浪潮為融資擔保行業(yè)帶來了巨大的機遇和挑戰(zhàn)。只有積極擁抱和應對數字化轉型，擔保機構才能適應時代的變革，提升競爭力，提供更優(yōu)質、智能化的金融服務。
（二）融資擔保行業(yè)的數字化轉型動因
融資擔保行業(yè)的數字化轉型動因主要源于以下幾個方面：
1.提升效率和降低成本
傳統(tǒng)的融資擔保業(yè)務往往涉及大量的手工操作和繁瑣的紙質文件處理，導致業(yè)務處理速度慢、成本高。數字化轉型可以通過自動化和流程優(yōu)化，提高業(yè)務處理效率，降低人力和時間成本。
2.加強風險管理和數據分析
融資擔保業(yè)務需要對借款人的信用風險進行評估和管理，傳統(tǒng)方法可能存在信息不對稱和風險判斷不準確的問題。數字化轉型可以利用大數據和人工智能技術，對借款人的信用狀況進行更精準的分析和預測，提高風險管理的能力和水平。
3.拓展業(yè)務渠道和創(chuàng)新服務模式
數字化轉型為融資擔保行業(yè)提供了更多樣化和創(chuàng)新的業(yè)務渠道。例如，通過互聯網平臺和移動應用，可以實現在線申請、審批和查詢，提供更便捷和個性化的客戶體驗。此外，數字化轉型還可以推動擔保行業(yè)與其他金融機構、科技公司等的合作，創(chuàng)造新的合作模式和業(yè)務機會。
4.應對市場競爭和行業(yè)變革
數字化轉型已成為金融行業(yè)的大勢所趨，許多新興科技公司和金融科技創(chuàng)新企業(yè)正涌入市場，推動行業(yè)的變革和創(chuàng)新。融資擔保行業(yè)需要通過數字化轉型，提升自身的競爭力，適應市場的變化和需求，保持行業(yè)的領先地位。
綜上所述，融資擔保行業(yè)的數字化轉型動因主要包括提升效率、加強風險管理、拓展業(yè)務渠道和應對市場競爭等。數字化轉型為行業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)，通過積極應對數字化轉型，擔保機構能夠實現業(yè)務優(yōu)化、創(chuàng)新服務，并在競爭激烈的市場中保持持續(xù)發(fā)展的能力。
二、行業(yè)數字化發(fā)展現狀與挑戰(zhàn)
（一）行業(yè)數字化發(fā)展現狀
1.戰(zhàn)略規(guī)劃方面：擔保行業(yè)機構在數字化轉型過程中，普遍重視戰(zhàn)略規(guī)劃和設計。越來越多的機構認識到數字化轉型對業(yè)務發(fā)展的重要性，并制定了覆蓋全面的數字化戰(zhàn)略，以應對市場的挑戰(zhàn)和機遇。
2.系統(tǒng)應用方面：許多擔保機構已經應用了綜合管理系統(tǒng)，涵蓋從客戶關系管理、風險評估、業(yè)務運營到數據分析等多個環(huán)節(jié)。這些系統(tǒng)的應用幫助機構實現業(yè)務流程的數字化和自動化，提高了效率和服務質量。
3.人才建設方面：擔保行業(yè)機構在數字化轉型過程中，面臨技術人才供需不平衡的情況。一些大型機構可能投入了大量資源吸引和培養(yǎng)高端技術人才，但中小型機構可能由于資源有限而在技術人才建設方面相對薄弱。
4.基礎技術應用方面：在數字化轉型中，擔保機構主要依賴基礎技術的支撐，如云計算、大數據、人工智能等。這些技術在擔保業(yè)務中具有廣泛的應用，使機構能夠更好地處理和分析海量數據，提高決策效率。
5.數據治理方面：盡管數字化轉型需要大量數據支持，但擔保行業(yè)機構在數據治理方面仍然面臨挑戰(zhàn)。數據質量、數據隱私保護和數據安全等問題仍是數字化轉型過程中的瓶頸，需要加強數據治理能力。
6.成本投入方面：雖然數字化轉型對擔保行業(yè)機構至關重要，但一些機構在建設成本方面投入仍然不足。數字化轉型需要較大的資金投入，包括技術采購、人才培養(yǎng)和系統(tǒng)集成等方面，對一些機構而言可能存在資金壓力。
（二）當前面臨的挑戰(zhàn)和問題
融資擔保行業(yè)在數字化轉型過程中也面臨一些挑戰(zhàn)和問題，包括以下幾個方面：
1.信息不對稱
小微企業(yè)和個體經營者的信息不對稱是融資擔保行業(yè)面臨的常見問題。缺乏準確的財務數據和信用信息使得風險評估和擔保決策困難，增加了不良貸款的風險。
2.風險管理
融資擔保行業(yè)涉及的風險較高，需要有效的風險管理措施。然而，不完善的風險評估和監(jiān)控機制可能導致不良貸款風險的增加，對行業(yè)造成損失。
3.技術和人才
數字化轉型需要投入大量的資金和資源，包括建設先進的技術基礎設施、培養(yǎng)數字化人才等。融資擔保機構需要應對技術風險、數據安全和培訓等方面的挑戰(zhàn)。
4.競爭壓力
隨著金融科技的發(fā)展，新興科技公司在金融服務領域嶄露頭角，對傳統(tǒng)融資擔保機構構成競爭壓力。擔保機構需要通過數字化轉型提升競爭力，滿足客戶需求。
以上挑戰(zhàn)和問題對融資擔保行業(yè)的數字化轉型提出了要求，需要行業(yè)機構積極應對，加強風險管理能力，提升技術水平，培養(yǎng)人才，探索創(chuàng)新業(yè)務模式，以應對市場競爭和行業(yè)變革的挑戰(zhàn)。
三、數字化轉型的意義和價值
（一）提升效率與客戶體驗
數字化轉型為融資擔保行業(yè)提供了機會來提升業(yè)務效率和客戶體驗。以下是幾個方面的意義：
1.自動化流程
引入數字化技術可以實現流程的自動化和標準化，減少人工操作和繁瑣的文件處理，提高業(yè)務處理的速度和準確性。
2.線上申請和審批
通過在線平臺，借款人可以方便地提交申請，并實時跟蹤進度。融資擔保機構可以快速審批和決策，提供快速響應和高效的服務。
3.數據整合和共享
數字化平臺，融資擔保機構可以整合和共享多維度的數據，包括借款人的信用信息、財務狀況等，以支持更準確的風險評估和信用決策。
（二）強化風險管理與數據分析能力
數字化轉型提供了更強大的工具和技術來強化融資擔保行業(yè)的風險管理和數據分析能力。以下是幾個方面的意義：
1.大數據分析
通過大數據技術，融資擔保機構可以深入挖掘和分析海量數據，包括借款人的歷史數據、市場數據等，以生成更準確的風險模型和預測結果。
2.實時監(jiān)控和預警
數字化平臺可以實現對借款人和項目的實時監(jiān)控和預警，及時發(fā)現風險信號，并采取相應措施，降低不良貸款的風險。
3.風險定價和定制化服務
通過數據分析，融資擔保機構可以更準確地定價風險，為客戶提供更具個性化和定制化的服務，滿足不同客戶的需求。
（三）拓展業(yè)務渠道與創(chuàng)新服務模式
數字化轉型為融資擔保行業(yè)帶來了拓展業(yè)務渠道和創(chuàng)新服務模式的機會。以下是幾個方面的意義：
1.線上平臺和移動應用
通過建立線上平臺和移動應用，融資擔保機構可以擴大業(yè)務覆蓋范圍，吸引更多的借款人和投資者參與，實現更便捷的交互和服務體驗。
2.創(chuàng)新產品和業(yè)務模式
數字化轉型鼓勵融資擔保機構創(chuàng)新產品和業(yè)務模式，如基于區(qū)塊鏈的債券擔保、智能合約等，以滿足市場的不斷變化和需求的多樣性。
3.合作與生態(tài)建設
通過數字化轉型，融資擔保機構可以與其他金融機構、科技公司等進行合作，共同構建生態(tài)系統(tǒng)，提供全方位的金融服務，實現更大的協同效應。
綜上所述，數字化轉型在融資擔保行業(yè)中的意義包括提升效率與客戶體驗、強化風險管理與數據分析能力，以及拓展業(yè)務渠道與創(chuàng)新服務模式。這些意義將為行業(yè)帶來更大的競爭力、創(chuàng)新能力和可持續(xù)發(fā)展。
四、行業(yè)數字化轉型實踐案例
（一）浙江省農業(yè)融資擔保有限公司
1.數字化發(fā)展思路
2015年，國家創(chuàng)設了全國農擔體系，是完善農村金融體系的一項重要制度創(chuàng)新。作為國家農業(yè)信貸擔保聯盟有限責任公司的股東單位，成立于2016年9月的浙江省農業(yè)融資擔保有限公司把數字化理念貫穿于公司治理體系，實現了擔保業(yè)務系統(tǒng)化、規(guī)范化管理，形成綜合、財務、業(yè)務、風控一體化發(fā)展，形成統(tǒng)一的數字化管理平臺。
2.數字化發(fā)展階段性成果
制度方面建立系統(tǒng)各項建設規(guī)范，制定各類業(yè)務規(guī)則，形成數據字典，統(tǒng)一定義數據字段、選項等標準；基于數字化的《支農政策發(fā)布和服務建設規(guī)范》、《涉農主體數據和服務建設規(guī)范》《農業(yè)經營主體家庭財務報表標準》等。
業(yè)務方面建成“浙里擔”支農服務平臺，形成1+3+N平臺格局，建設了政銀擔業(yè)務模塊，賦能合作機構業(yè)務數字化管理，并與全省農商行、農行、郵儲、建行、浙商、稠州、網商近80家銀行實現直連對接，實現了擔保業(yè)務智能審批。
風控方面圍繞精準化服務，建成農業(yè)經營主體數據倉庫，建設反欺詐、綜合評價、風險預警、產業(yè)額度模型等系列大數據風控模型支持小額擔保業(yè)務擔保端全程自動化審批、0人工干預。
（二）北京中小企業(yè)融資再擔保有限公司
北京中小企業(yè)融資再擔保有限公司是經國家工業(yè)和信息化部及北京市政府批準設立的全國首家省級中小企業(yè)融資再擔保機構，依靠自身團隊自主研發(fā)的新一代融資擔保信息平臺，采用大數據、云計算、分布式、虛擬化等技術，實現了再擔保、融資擔保業(yè)務的全流程管理；運用工商、司法、稅務等多維度外部征信大數據、云計算等新一代信息技術，疊加再擔保知識體系，實現對再擔保、融資擔保項目批量化、個性化輔助決策；并可使用移動端等多種訪問方式，實現項目輕量化管理；數據庫采用獨立云部署，目前該系統(tǒng)通過公安部信息系統(tǒng)等級保護備案（三級），有效保障系統(tǒng)運行穩(wěn)定和數據安全。
1.系統(tǒng)建設的目標
不僅是要實現線上審批，更是通過信息采集網絡化和數字化，對業(yè)務流程各個環(huán)節(jié)中不斷增加的數據，進行初篩、審核、確認，逐步通過數據積累結合業(yè)務邏輯設計，實現數據支撐業(yè)務準入、信用評價、審批簽約、風險初篩、風險預警等功能，切實提高業(yè)務管理效率，強化項目管理工作的全面性、及時性和準確性，實現管理現代化、程序規(guī)范化、決策科學化，服務網絡化。
2.風險管理數字化探索
建立“七化+1”數字發(fā)展格局，實現簽批流程線上化、評審要素數據化、評審標準模型化、合同管理標準化、項目管理可視化、風險篩查自動化、風險控制可預期化+高級審核人才；創(chuàng)建六大體系框架：客戶管理體系、業(yè)務管理體系、風險管理體系、信用監(jiān)管體系、智能數據體系、安全管理體系；通過上述舉措了解決梁讓項目管理中信息不對稱的問題，效率化問題，風險前置預警問題，批量化業(yè)務的數據量化問題，最終實現數智化向智能化轉型發(fā)展。
3.數字化轉型
再擔保的數字平臺，通過網絡技術將不同的部門、機構的信息加以整合，實現跨機構合作與資源的無縫鏈接，匯集企業(yè)、銀行、擔保、政府等相關的信息資源形成數據庫，融入平臺，打造集成式綜合性的服務平臺，各主體能在權限內獲取資源和信息，同時進一步規(guī)范辦事的流程與服務的制度，實現精準化的對接，提升業(yè)務協同的精準度和決策的敏捷度，不斷的優(yōu)化各種資源的配置，其更有效、更安全地運轉。真正實現政策落可視化、業(yè)務對接有效化、項目實施智能化，形成金融科技加擔保風控加銀擔合作加政策引導的良性循環(huán)生態(tài)圈。
（三）中證信用融資擔保有限公司
1.公司數字化轉型的目標
中證信用經營結構多元復雜，集團公司持續(xù)推進數字化探索與實踐，力求全面提升各場景下的數字化能力。
中證信用數字化工作主要圍繞四個能力和三項任務展開。數字化能力目標包括風險管控能力、科技運營能力、業(yè)務拓展能力及管理決策能力。三項任務目標包括數據治理目標：打造全量感知、質量可控、自助消費的融擔業(yè)務數據體系，讓數據成為業(yè)務的底座；內容建設目標：需求驅動，豐富數據內容的應用，滿足各個部門的數字化需求；產品服務目標：通過產品系統(tǒng)建設，提供良好的系統(tǒng)體驗，讓數字化服務變得更加系統(tǒng)化、智能化和個性化。
2.公司數字化轉型的舉措
（1）借助公司級項目機制來明確目標、動員團隊和組織資源；
組織保障：數字化建設是“一把手”工程，中證信用在2021年設立由總裁掛帥的“數字化升級領導組和工作組”，發(fā)布《關于進一步深化集團數字化工作的通知》；
文化貫穿：在集團各層面宣傳推廣，推動各部門聯合共建。以“數字化學習季”的形式，推出一系列面向全員的培訓課程，并考核學習成效；
制度保障：發(fā)布《集團數據報送管理辦法》、《集團涉密信息安全管理辦法》等相關制度，并最終通過績效考核，保障數字化升級的落地效果。
（2）業(yè)務系統(tǒng)進行全面升級，聚焦核心流程優(yōu)化和數字風控體系構建。建立了立體化的全面風險管理體系，涵蓋：保前風險篩查、保中的風險決策、保后風險預警及處置的全流程；優(yōu)化業(yè)務流程，線上化盡調、收費、開票、跟蹤報告、績效管理等關鍵業(yè)務節(jié)點，有效提升業(yè)務效率；實現投后管理的線上化，以及投資和增信押品的線上化與規(guī)范化管理。
（3）管理數字化著力在數據中臺之上，構建企業(yè)級的經營管理決策體系，推動公司管理決策效率的全面提升。完成集團各部門及子公司線上和線下全域級數據治理，夯實數據底座；提供一站式數字全景視窗和豐富的動態(tài)監(jiān)控指標體系；上線自動化數據報送工具，實現部門臺賬數據全線上報送；與各業(yè)務及職能部門協同共建：部門駕駛艙，統(tǒng)計報表，風險監(jiān)測看板及各類數字化應用。
3.公司數字化轉型的經驗
（1）伴隨數字中國建設整體布局與規(guī)劃的出臺，融擔機構亟需借助“這場東風”，積極推進自身的數字化轉型。通過制定明確的數字化戰(zhàn)略，定義清晰的數字化目標，來加速自我優(yōu)化和不斷成長，實現公司長期可持續(xù)發(fā)展；
（2）融擔機構的數字化轉型不是一個“一蹴而就”的過程，在頂層設計之下，還需公司內部協同共建，分段推進并合理設定預期，以確保階段性產出與實際成效。同時充分吸收和利用外部已有的數字化成果，更可顯著提升數字化建設效率；
（3）“共贏才是贏”，融擔機構之間應通力合作，共建融擔行業(yè)數字基礎設施，聯合打造數字創(chuàng)新模式，推動整個行業(yè)數字化轉型升級的成功。
（四）重慶進出口融資擔保有限公司
1.進出口擔保數字化轉型發(fā)展情況
重慶進出口融資擔保公司（以下簡稱重慶進出口）的系統(tǒng)建設采取自主研發(fā)方式。2015年，該公司成立信息科技部負責系統(tǒng)開發(fā)，2018年，為提升系統(tǒng)的行業(yè)適用性，該公司將業(yè)務團隊與科技團隊合并成立金融科技部，負責系統(tǒng)升級維護及金融科技業(yè)務拓展；2020年4月，成立控股子公司北京兩江科技有限公司，主要負責系統(tǒng)研發(fā)工作。該子公司現有43人科技團隊，具備自主開發(fā)金融科技智能平臺的能力。
重慶進出口擔保利用大數據、人工智能等技術，設計研發(fā)了覆蓋業(yè)務運營、風險防控、公司治理等多場景的智能風控體系，并將這一體系標準化為行業(yè)開放平臺。
通過整合數據中臺、智能決策系統(tǒng)和風控工具等模塊，進出口擔保智能風控系統(tǒng)能夠實現全面、智能的風險防控，提高業(yè)務運營的效率和質量，同時增強公司治理的透明度和規(guī)范性。這一智能風控體系的標準化開放平臺，同時也能為同業(yè)提供先進的風險管理解決方案。
2.進出口擔保智能風控體系建設情況
數據中臺是數字化轉型的核心基礎，將來自各個數據源的信息整合在一起，為后續(xù)的數據分析、報告和決策提供可靠的數據基礎。智能決策是數字化轉型的關鍵一環(huán)，通過整合規(guī)則引擎和決策引擎，為不同的應用場景提供支持，實現高度智能化的決策過程，根據不同的條件和規(guī)則自動做出準確的決策，提高了業(yè)務的自動化水平，減少人工干預，為業(yè)務風險決策提供準確、實時的支持。
為進一步加強風險防控能力，擔保機構廣泛應用風控工具。進出口擔保大數據智能風控系統(tǒng)能夠生成綜合性的風險報告或通過數據開放的方式提供風控服務，并實時監(jiān)測和分析數據，識別異常情況、預警風險，為決策提供支持。物聯網監(jiān)控系統(tǒng)通過多維度的監(jiān)控數據，實現對設備和環(huán)境的實時監(jiān)測和管理。在線簽約系統(tǒng)是一種數字化的合同簽署解決方案，使得客戶可以在線遠程簽署合同和文件，提供便利、高效、安全的簽約方式。案件管理系統(tǒng)綜合管理案件信息，幫助部門高效處理案件，提升案件辦理的效率和質量。
進出口擔保智能風控體系建設取得一定進展，通過數據中臺、智能決策和風控工具的應用，提高了風險防控能力和決策效率。然而，技術人才建設、數據治理和建設成本等方面仍是需要重點關注和解決的問題。通過加強內部能力建設和合作共享，擔保行業(yè)將能夠更好地應對數字化時代的挑戰(zhàn)，持續(xù)為市場提供優(yōu)質的金融服務。
文章來源：中國融資擔保業(yè)協會
蒙公網安備 15070202000255號
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